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月供降了！房貸利率又迎下調(diào)
月供降了！房貸利率又迎下調(diào)
近年來，湖北省十堰市房縣積極建設(shè)入學(xué)、就醫(yī)、健身、停車、購物便利的社區(qū)“好房子”，更好滿足市民住房需求。圖為房縣城關(guān)鎮(zhèn)泉水灣片區(qū)的新建住宅房屋。張啟龍攝（人民視覺）
重慶市北碚區(qū)首個保障性租賃住房項目——縉云新程人才公寓日前正式建成投用。圖為該人才公寓小區(qū)環(huán)境及配套設(shè)施。秦廷富攝（人民視覺）
原標(biāo)題：今年1月1日起，存量住房公積金貸款利率和部分商貸利率下調(diào)
房貸利率又迎下調(diào)
2026年一開年，諸多購房者就迎來好消息：房貸利率調(diào)整了。
自2026年1月1日起，存量住房公積金貸款利率下調(diào)25個基點，部分重定價日在1月1日的商貸利率也迎來下調(diào)。這意味著貸款購房者能減少貸款利息支出，有利于支持居民家庭剛性住房需求。
存量住房公積金貸款利率、部分商業(yè)貸款利率雙雙調(diào)整
還貸年限長短、房貸利率高低，通常是購房者執(zhí)行購房決策時的重要考量。
進(jìn)入2026年，存量住房公積金貸款利率及部分存量商業(yè)貸款利率迎來同步下調(diào)。
公積金貸款方面，根據(jù)2025年5月7日中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于下調(diào)個人住房公積金貸款利率的通知》，自2025年5月8日起，新發(fā)放的個人住房公積金貸款利率下調(diào)0．25個百分點。也就是增量公積金房貸從彼時起，執(zhí)行新的貸款利率——首套住房5年以下（含5年）利率從2．35％降至2．1％，5年以上利率從2．85％降至2．6％；第二套住房5年以下（含5年）利率從2．775％降至2．525％，5年以上利率從3．325％降至3．075％。
利率政策發(fā)生調(diào)整后，調(diào)整前的住房公積金貸款，也就是存量住房公積金貸款要從次年的1月1日起才能執(zhí)行調(diào)整后的貸款利率。因此，2026年1月1日起，存量住房公積金貸款利率下調(diào)25個基點。
存量住房公積金貸款利率下調(diào)后，購房者能省多少？以首套住房公積金貸款50萬元、貸款期限20年、等額本息還款為例進(jìn)行計算，在利率調(diào)整前，購房者月供為2735．59元；利率調(diào)整后，月供降至2673．94元，每月可減少還貸61．65元。如果是第二套住房，以住房公積金貸款金額50萬元、貸款期限20年、等額本息還款為例計算，房貸利率調(diào)整前購房者月供為2855．04元；利率調(diào)整后，月供為2791．80元，每月可減少貸款支出63．24元。
再看商貸利率。同樣在2025年5月，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2025年5月20日貸款市場報價利率（LPR）進(jìn)行調(diào)整，1年期LPR為3．0％，5年期以上LPR為3．5％。與上月相比，1年期和5年期以上LPR均下降10個基點。
根據(jù)2024年11月1日起執(zhí)行的商業(yè)性個人住房貸款利率定價機(jī)制，貸款人可隨時向銀行提出將重定價周期調(diào)整為3個月、6個月、12個月。因此，如果購房者選擇的是按3個月、6個月重定價，其商貸利率已調(diào)整為2025年5月LPR調(diào)整后的最新利率。還有部分購房者的重定價日為2026年1月1日，也就是說進(jìn)入2026年，部分商業(yè)貸款利率也會有所下調(diào)。
房貸利率降了，最直接的影響就是購房者利息少了，進(jìn)而可能促進(jìn)部分新入市者的成交意愿。“房貸利率調(diào)整后，購房者負(fù)擔(dān)更小了，有利于平衡樓市供求關(guān)系，促進(jìn)房地產(chǎn)市場向穩(wěn)發(fā)展?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)京津冀房地產(chǎn)研究院院長趙秀池說。
拉開公積金貸款利率和商業(yè)貸款利率的利差
此輪房貸利率下調(diào)，尤其是存量住房公積金貸款利率的調(diào)整，受到不少人關(guān)注。從貸款模式看，許多購房者在申請貸款時會選擇“個人住房商業(yè)貸款＋住房公積金貸款”的組合貸，其中住房公積金貸款由于貸款利率較低、普惠性較強(qiáng)等特點，受購房者青睞。
“我工作兩年后買了一套房，因為工作年限不長，公積金余額不多，貸款額度有限，所以選擇了‘組合貸’。”家住北京市海淀區(qū)的郭文敏說，對于不少購房預(yù)算有限的購房者而言，通常會選擇先將公積金貸款額度“拉滿”，再申請商業(yè)貸款。
還有部分購房者索性選擇全部申請住房公積金貸款?！拔屹I房的時候公積金貸款利率和商貸利率差別較大，前者實惠很多，加上當(dāng)時住房公積金賬戶可申請的貸款額度基本可以滿足我的貸款需求，我就直接選擇了純公積金貸款?！眮碜陨虾Ｊ徐o安區(qū)的尹慧說。
不過，近幾年隨著LPR調(diào)整，多家銀行宣布下調(diào)個人住房商業(yè)貸款利率，在國內(nèi)部分城市，一些銀行推出的住房貸款利率降至3％，甚至進(jìn)入“2時代”。在商業(yè)貸款利率保持調(diào)整的趨勢下，“住房公積金貸款吸引力還有多大”，也引發(fā)了部分關(guān)注。
“用住房公積金貸款，要考慮的因素比較多，比如連續(xù)繳存時間多長、賬戶余額有多少、是否有貸款記錄等。如果說商業(yè)貸款利率和公積金貸款利率已經(jīng)差別不大，甚至呈現(xiàn)倒掛的情況下，我肯定會選擇利率更低的一方?！惫拿粽f。
在商業(yè)貸款利率和住房公積金貸款利率愈發(fā)“逼近”的背景下，2026年1月1日起存量住房公積金貸款利率下調(diào)，被部分業(yè)內(nèi)人士視為側(cè)面提升公積金貸款積極性的舉措。
“商貸利率下調(diào)空間主要是由LPR變動情況決定的，如果LPR繼續(xù)下降，商貸利率也會隨之調(diào)整，的確可能在一定程度上影響公積金貸款的吸引力?！壁w秀池說，“因此，住房公積金利率的下調(diào)，不僅利好購房者，也有利于解決商貸利率和公積金利率可能出現(xiàn)的倒掛問題，使住房公積金制度發(fā)揮更大作用?！?/p>
在廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉看來，此輪存量住房公積金貸款利率下調(diào)，拉開了公積金貸款利率和商業(yè)貸款利率的利差，有助于提升公積金貸款利用效率，支持剛需和改善性需求購房。畢竟，推出住房公積金貸款的目的不是“賺錢”，而是發(fā)揮其保障優(yōu)勢，突出普惠性，利好購房者。
繼續(xù)強(qiáng)化住房公積金保障作用
進(jìn)入2026年，樓市走向依然備受市場關(guān)注。“穩(wěn)樓市如何發(fā)力”“購房者有何利好”“房貸利率還會再降嗎”……這些，都是市場好奇的問題。
在住房城鄉(xiāng)建設(shè)部此前召開的全國住建工作會議上，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部方面表示，2026年，要著力穩(wěn)定房地產(chǎn)市場，重點包括因城施策控增量、去庫存、優(yōu)供給。其中提及，城市政府要用足用好房地產(chǎn)調(diào)控自主權(quán)，適時調(diào)整優(yōu)化房地產(chǎn)政策，支持居民剛性和改善性住房需求，推動房地產(chǎn)市場平穩(wěn)運行。會議還提到，要深化住房公積金制度改革。
“從目前的市場環(huán)境看，房貸利率是否還會下調(diào)，可以從兩方面觀察?！鄙虾Ｒ拙臃康禺a(chǎn)研究院副院長嚴(yán)躍進(jìn)說，一方面，從降息環(huán)境和住房公積金本身強(qiáng)調(diào)普惠的導(dǎo)向來看，房貸利率下調(diào)的可能性仍存，但并非十分緊迫。當(dāng)前，市場總體房貸利率已經(jīng)處于相對較低水平，市場以消化存量政策為主。另一方面，房貸利率尤其是住房公積金利率不能僅停留在“下調(diào)”本身，而應(yīng)關(guān)注如何更好優(yōu)化利用，“公積金制度在支持房地產(chǎn)消費發(fā)展方面的作用值得期待”。
看全國，目前，住房公積金制度的惠及面正在擴(kuò)大。住房公積金實繳單位、實繳人數(shù)都在增長。同時，靈活就業(yè)人員參與住房公積金制度試點城市覆蓋面也在擴(kuò)大，旨在助力更多靈活就業(yè)人員穩(wěn)業(yè)安居。住房公積金租購并舉支持繳存人解決住房問題的力度也更大，有關(guān)部門支持住房公積金用于新市民、青年人租房安居；支持繳存人提取住房公積金支付購房首付款，并大力支持異地貸款和異地購房提取住房公積金。
住房公積金的使用便利度也在提升。此輪存量住房公積金貸款利率下調(diào)，多地住房公積金管理中心就發(fā)布調(diào)整公告，明確符合條件的貸款人無需申請，公積金貸款利率將自動調(diào)整。
在趙秀池看來，深化住房公積金制度改革，仍有較大空間?！安煌鞘锌梢愿鶕?jù)人口、人才政策，制定差異化政策。比如，有的城市實行住房公積金繳存年數(shù)和貸款額度掛鉤政策，不利于新市民、青年人入市，可視情況降低相關(guān)門檻；應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大住房公積金的使用覆蓋面，支持用于物業(yè)費繳納、購房稅費支付等場景?？偟膩碚f，就是要繼續(xù)強(qiáng)化住房公積金的保障作用，突出其普惠價值，讓其在支持‘住有所居’方面發(fā)揮更大價值。”趙秀池說。
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